過去 10 年，我換過六份來自不同產業、不同職能的工作。每一次轉職，我都選擇了「裸辭」，把時間還給自己，重新思考下一步。直到最近一次我改變了想法。
當時的我離職後先去上課再找工作，卻沒料到「不確定何時有收入」、「家人住院多了一大筆開銷」、「帳戶數字一路下滑」、「害怕被拒絕而影響心情與表現」這些現實壓力產生的焦慮感，會像大浪一樣一波波襲來。
我開始後悔沒提早為自由打底，也開始正視：想自由工作，不只是勇氣的問題，更是風險與現實的管理。
這篇文章記錄我裸辭接案前，針對「錢」所做的焦慮反應、心理準備、資金規劃與行動清單。希望能幫助和我一樣，在選擇轉換跑道前的你，想清楚：我準備好了嗎？
我該準備幾個月的緩衝金？
| 問題 | 說明 | 你的答案 |
|---|---|---|
| 1. 我已經開始穩定接案／有穩定合作對象 | 有現金流基礎，風險低 | 是／否 |
| 2. 我知道自己一個月最基本的開銷是多少 | 已經記帳／做過試算 | 是／否 |
| 3. 我能接受收入波動，不會立刻焦慮 | 情緒彈性夠 | 是／否 |
| 4. 我有家人／伴侶等經濟後盾可支援 | 有需要時能幫助你 | 是／否 |
| 5. 我對自己技能有信心，能快速找到案子 | 可主動開發、提案 | 是／否 |
| 6. 我過去就有過兼職／接案經驗 | 不是第一次開發案源 | 是／否 |
評分說明：
5–6 分：6 個月生活緩衝金足夠
已有一定經驗與現金流意識，能承擔短期風險
3–4 分：建議準備 6～9 個月緩衝金
屬於中間型，有些準備但仍有風險點
0–2 分：建議準備 12 個月緩衝金
尚未有穩定案源、財務管理習慣或心理準備
基本生活緩衝金該準備多少？
| 項目 | 支出類型 | 預估費用 (NTD)/月 |
| 房租 | 固定 | 15,000 |
| 餐廳／超市 | 可變 | 8,000 |
| 健保／保險 | 固定 | 3,200 |
| 交通費 | 可變 | 1,200 |
| 網路／手機 | 固定 | 500 |
| 軟體工具（如 CHarGPT, Canva Pro 等） | 投資 | 1,000 |
| 課程／社群參與 | 投資 | 3,000 |
| 雜費預留 | 可變 | 1,500 |
| 總計 | 33,400 |
| 支出類型 | 定義 | 範例 | 用途 |
|---|---|---|---|
| 📌 固定 | 每月都會出現且金額變化不大 | 房租、健保、手機費 | 難以省略，建議優先預留 |
| 🌀 可變 | 有彈性、視個人習慣調整 | 餐飲、交通、雜費 | 接案初期可控制或刪減 |
| 🧃 非必要 | 想要而非需要，可省略 | 訂閱服務、聚餐、Netflix | 收入低迷時可暫停 |
| 📕 投資 | 對未來有幫助的支出 | 線上課程、軟體、工具 | 可列入但要限額 |
基本緩衝金計算公式：
基本支出（月）× 緩衝月數（6～12個月）x 彈性備用金(1.1~1.15)
收入不穩定怎麼辦？
若以下任一條件成立，啟動備案計畫：
- 連續 3 個月無法達到收支平衡
- 累積虧損超過 $60,000
- 緩衝金剩餘低於 1.5 個月的支出
備案選項：
- 回原產業找職缺
- 考慮短期兼職（如遠端助理、教學）
- 創作變現，如課程、Notion 模板販售（需要建立「有人信任你、願意付錢買單」）
| 月份 | 收入(NTD) | 支出(NTD) | 是否收支平衡 | 備註/本月狀況 |
| 2025/05 | 35,000 | 32,000 | Ｙ | 第一次有穩定按原，支出持平 |
| 2025/06 | 28,000 | 34,000 | N | 有兩週沒案子，進入緊急備案觀察期 |